Antes de financiar um carro, seja ele zero ou usado, é necessário que você entenda como funciona um financiamento de veículo, e assim tomar nota de todos os prós e contras dessa modalidade de crédito. Então, coloque cada opção no papel para conseguir o melhor negócio pro seu bolso.
Os mais comuns hoje em dia são o Crédito Direto ao Consumidor, conhecido como CDC que é concedido por bancos e financeiras, o Leasing, utilizados principalmente por empresas, e também os consórcios.
Ter um carro novo na garagem é um sonho de praticamente todos, mas essa compra digamos assim que não é muito barata, muitas pessoas procuram essa modalidade para conseguir crédito e assim atingir esse objetivo pessoal.
E não é por acaso que o financiamento de automóveis é a forma mais comum de comprar um carro aqui no Brasil, pesquisas indicam que financiar é uma das formas mais procuradas pelos consumidores para realizarem esse sonho.
Mas como funciona?
Fazer um financiamento é uma das maneiras de realizar seu sonho, poder adquirir o bem que deseja e colocar o seu carro em sua garagem, mesmo que não tenha dinheiro para comprá-lo agora.
Resumindo, o financiar um automóvel é como um cliente comprando um carro com crédito agora, mas pagando em prestações ao longo do tempo.
O banco então concede crédito para o valor do veículo, este deve ser pago à concessionária, e aumenta o valor emprestado com a taxa de juros para cobrir o risco da operação.
Por sua vez, o cliente paga o valor diretamente ao banco em parcelas mensais no prazo que foi firmado em contrato.
Esse é o funcionamento básico de um financiamento, mas é claro que é possível encontrar vários tipos de financiamento diferentes deles, e cada um dos tipos é adequado para diferentes tipos de pessoas, seus orçamentos e propósitos.
Quais são os tipos:
Realizar seu sonho de adquirir um automóvel pode não ser tão complicado quanto você pensa, com planejamento e determinação você pode atingir seus objetivos mais facilmente.
Então se realmente precisa de um carro à curto ou médio prazo, existem algumas alternativas que podem ajudá-lo a adquiri-lo, aprenda como cada método alternativo funciona e qual deles se adequa melhor ao seu orçamento e objetivos.
Crédito Direto ao Consumidor (CDC):
Por meio do CDC, os consumidores compram carros com empréstimos bancários, o veículo ainda é uma propriedade de quem comprou, mas o mesmo não poderá ser negociado (pois o bem está alienado juntamente banco) até que todas as parcelas do mesmo tenham sido quitadas.
Qualquer pessoa então poderá contatar diretamente com o banco, sem a necessidade de intermediários por meio de uma concessionária que comercializa automóveis. Assim poderá negociar a taxa de juros que será paga.
Saiba que elas são fixas desde o início do contrato e não sofrerão alterações durante o período do parcelamento.
Leasing:
Nessa modalidade, a aquisição do carro é feita por uma chamada empresa de Leasing (banco que presta esses serviços), que na verdade aluga o veículo aos consumidores.
Portanto, o cliente paga o aluguel do mesmo e paga em nome da locadora até o final de todo o parcelamento.
Você pode contatar bancos sem ter a necessidade de um intermediário como uma concessionária por exemplo para realizar essa transação.
Isso possibilitará uma negociação mais direta das taxas de juros, que são fixas no início do contrato e não sofrerão alterações durante o período de parcelamento.
Consórcio:
Nessa modalidade de crédito os consumidores fazem parte de um grupo composto por outros compradores, organizado pelas administradoras de consórcio.
O participante paga as parcelas, mas só receberá o bem mediante sorteio (que acontece uma vez por mês).
Além do sorteio, os consorciados também podem licitar, sendo um adiantamento com pagamento parcelado, nesse caso, o consorciado participante que oferecer o maior valor no lance será então o ganhador.
Diferente do CDC e do Leasing, o prazo de parcelamento do consórcio varia de acordo com a variação do preço do bem a ser adquirido.
Então caso o preço suba, a participação aumentará, se o preço cair, por exemplo, se o IPI (Imposto sobre Produtos Industrializados) for reduzido, a parcela acompanhará essa redução.
O contrato de um consórcio pode ser de até 84 meses, não podemos deixar de mencionar a taxa de administração que é cobrada pelos serviços prestados pela empresa, e que é cobrada mensalmente e varia de administradora para administradora.
Quais os benefícios em financiar veículos?
Se você já está convencido de que fazer um financiamento é a melhor oportunidade de conquistar seus objetivos, confira então a seguir alguns benefícios do financiamento que poderão fazer você mudar de ideia.
Você tem o carro imediatamente:
Um dos benefícios do financiamento é que você sai com o veículo imediatamente após assinar o contrato (exceto para consórcios é claro).
Em vez de ficar meses ou até mesmo anos pagando, dependendo de sua renda e situação financeira, juntando dinheiro suficiente para fazer essa compra.
Suponhamos que você queira adquirir um modelo de carro que custa aproximadamente de R$ 60 mil reais, após fazer uma boa análise em suas finanças pessoais, você percebe que só pode economizar R$ 1.000,00 reais por mês no máximo.
Então nesse caso sem o financiamento, demoraria 5 anos até que consiga todo o valor suficiente para a realização de seu sonho, isso se não houver imprevistos no meio do caminho.
Com ele você poderá adquirir um carro novo em apenas alguns dias.
É possível pagar menos antecipando parcelas:
Financiar de modo geral é um contrato simples onde por sua vez o banco faz um empréstimo e você o paga em prestações mensais durante um determinado período de tempo.
Mas isso não quer dizer que tenha de esperar até que passem todos os meses estipulados no contrato para quitar a dívida.
Caso você consiga uma promoção em seu trabalho, ou um bom aumento de salário, poderá sim fazer a antecipação de suas parcelas e se livrar de sua responsabilidade o mais rápido do que esperava.
Será mais fácil realizar o sonho de possuir um carro:
O principal benefício de fazer um financiamento de um veículo é que esse processo deixa os sonhos das pessoas muito mais acessíveis.
Pois graças a ele muitas pessoas que não poderiam adquirir um bem desses começaram a atingir suas metas com parcelas mensais ajustadas para caber no bolso e no orçamento de cada cliente.
Posso trocar de veículo antes de terminar o pagamento das parcelas?
Imagine que você fez o financiamento de um carro em 60 parcelas (o que daria 5 anos), e após pagar as parcelas do por um período de 4 anos, despertou em você um desejo de possuir um modelo mais novo e deseja fazer a troca do seu carro.
Esse é mais um benefício dessa modalidade de crédito. Você poderá efetuar a troca do mesmo sem nem mesmo terminar de pagar o outro.
Isso mesmo, você poderá fazer a substituição de um veículo financiado até mesmo restando algumas parcelas para terminar de quitar ele, para isso é necessário apenas que o novo proprietário aceite assumir a responsabilidade de quitar o restante das parcelas.
Caso ele concorde, basta ir ao banco para transferir o contrato para o nome da pessoa, simples assim.
Quais são as taxas de financiamento de veículos?
Por meio de CDC e do Leasing, as taxas de juros são fixas no momento do fechamento do contrato, pois não há alteração no pagamento de todas as parcelas.
Não há cobrança de juros no consórcio, mas sim uma taxa administrativa estipulada em contrato. A volatilidade das prestações se refere às mudanças no preço do bem que podem aumentar ou baixar o valor.
Como saber se as taxas são abusivas?
Saiba que as instituições financeiras podem praticar livremente o valor do financiamento de automóveis, que para elas são o ideal.
Isso porque eles consideram a análise de dados pessoais de cada cliente, sua receita, seus limites de crédito, além de outros requisitos exigidos.
Com essas informações, são aplicadas as taxas de juros com base no risco de inadimplência de cada consumidor que faz a solicitação, mas para entender se os juros praticados são abusivos, é preciso analisar:
- A taxa de juros Selic informada pelo Banco Central para cada instituição, caso ela for maior do que o valor relatado, você pode estar sendo vítima de cobrança abusiva de juros;
- Se a instituição financeira usa juros compostos ou juros simples.
Também é recomendável que pesquise sempre o maior número que conseguir de instituições financeiras com antecedência e com calma antes de realizar qualquer contratação e fazer qualquer transação.
Procure informações sobre essas financeiras nos órgãos de defesa do consumidor e destine apenas 15% do valor total de seu salário para o parcelamento do seu bem.
Sabendo como funciona um financiamento de veículos, agora já está apto a tomar a decisão se está opção para realizar o seu sonho cabe dentro do seu orçamento ou não, ou se essa forma de conseguir crédito é melhor pra você.
